■許錫龍

    越是貧困的地區(qū)，越是金融的盲區(qū)，要讓這些地區(qū)“拔窮根”，必須“輸血”與“造血”并行，在這個(gè)過(guò)程中，金融支持不可缺少。

    國(guó)家新十年扶貧綱要明確將連片特困地區(qū)作為扶貧攻堅(jiān)的主戰(zhàn)場(chǎng)。這些連片特困地區(qū)大都自然條件嚴(yán)酷、交通不便，扶貧開(kāi)發(fā)成本高、難度大。要讓這些地區(qū)“拔窮根”，必須“輸血”與“造血”并行，在這個(gè)過(guò)程中，金融支持不可缺少。

    但現(xiàn)實(shí)情況是，越是貧困的地區(qū)，越是金融的盲區(qū)。農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，基礎(chǔ)金融服務(wù)供給不足；農(nóng)民貸款難、貸款貴，沒(méi)有發(fā)展的本錢(qián)。

    貸款難，關(guān)鍵是農(nóng)民很難提供有效擔(dān)保，金融機(jī)構(gòu)擔(dān)憂風(fēng)險(xiǎn)控制。貸款貴，最直接的表現(xiàn)是農(nóng)村貸款利率遠(yuǎn)高于城市，農(nóng)民利息負(fù)擔(dān)重。以甘肅農(nóng)村為例，涉農(nóng)貸款利率更高，普遍上浮超過(guò)50%。有的貧困村十幾年沒(méi)有獲得過(guò)銀行貸款，農(nóng)民資金需求主要靠民間借貸，利息負(fù)擔(dān)沉重。

    中西部地區(qū)農(nóng)民脫貧致富，除了必要的財(cái)政支持外，需要積極創(chuàng)新金融支持扶貧開(kāi)發(fā)的機(jī)制，吸引更多的信貸資金和社會(huì)資金參與“造血”，扶持農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)。

    扶貧開(kāi)發(fā)，金融支持不能缺席，但“貸款難、貸款貴”的瓶頸如何突破？這需要金融機(jī)構(gòu)積極探索，創(chuàng)新金融參與扶貧開(kāi)發(fā)的模式。首先應(yīng)發(fā)揮財(cái)政資金“四兩撥千斤”的作用，組建政策性擔(dān)保公司為農(nóng)民貸款提供擔(dān)保，從而降低貧困地區(qū)農(nóng)民貸款準(zhǔn)入門(mén)檻，使絕大多數(shù)有生產(chǎn)能力的農(nóng)民能夠得到金融支持。

    讓農(nóng)民貸款不再貴，則可以由財(cái)政全額或部分貼息，商業(yè)銀行適當(dāng)讓利。各級(jí)政府、財(cái)政、農(nóng)業(yè)和扶貧部門(mén)也應(yīng)協(xié)助金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展農(nóng)戶貸款的貸前調(diào)查和貸后管理，一方面可有效減輕金融機(jī)構(gòu)工作量，彌補(bǔ)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、人力不足的問(wèn)題，降低成本，控制風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，也為政府的扶貧攻堅(jiān)工作提供新的平臺(tái)和抓手。

    金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)眼睛向下，加強(qiáng)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。在調(diào)整優(yōu)化物理網(wǎng)點(diǎn)布局的基礎(chǔ)上，大力拓展電子渠道、流動(dòng)服務(wù)、委托代理等渠道，彌補(bǔ)農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)少、服務(wù)能力弱的不足，消滅農(nóng)村金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)，打通農(nóng)村金融服務(wù)的“最后一公里”。讓廣大農(nóng)民足不出村就能方便快捷得到轉(zhuǎn)賬、小額取現(xiàn)、自助循環(huán)貸款等基礎(chǔ)性金融服務(wù)。

    打通了農(nóng)村金融服務(wù)的“最后一公里”，政府惠農(nóng)政策就能一步到位，也能通過(guò)更加便捷的現(xiàn)代化金融服務(wù)渠道，吸引和帶動(dòng)社會(huì)資金甚至民營(yíng)資本更多地進(jìn)入扶貧開(kāi)發(fā)領(lǐng)域，真正增強(qiáng)貧困地區(qū)“造血”功能。

    在中西部貧困地區(qū)開(kāi)展金融服務(wù)，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，成本高、收益小，但運(yùn)用金融手段推動(dòng)貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)全面發(fā)展，是金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任。同時(shí)，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，在廣大中西部地區(qū)擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面，培育新的客戶群體，也將是金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的有效途徑。