◎胡建兵

近日，央行發(fā)布了《消費(fèi)者金融素養(yǎng)調(diào)查分析報(bào)告（2021）》。這次調(diào)查一共采集約14萬(wàn)份成年受訪(fǎng)者樣本數(shù)據(jù)，覆蓋333個(gè)地級(jí)行政單位和2200個(gè)縣級(jí)行政單位，最終有效樣本量是118775。數(shù)據(jù)顯示，有56.6%的受訪(fǎng)者近兩年沒(méi)有儲(chǔ)蓄行為，有58.97%的受訪(fǎng)者目前債務(wù)負(fù)擔(dān)較輕，而33.72%表示負(fù)擔(dān)比較重，7.31%表示負(fù)擔(dān)非常重

“辦公室里三代人，70后存錢(qián)、80后投資、90后負(fù)債，而90后的父母在替孩子還貸?！边@樣的網(wǎng)絡(luò)語(yǔ)，道出了以90后乃至00后為主的年輕人超前消費(fèi)、負(fù)債消費(fèi)的典型現(xiàn)象。年紀(jì)輕輕，卻早早背上了債務(wù)負(fù)擔(dān)成為“負(fù)翁”。年輕“負(fù)翁”成群，一方面是借錢(qián)門(mén)檻越來(lái)越低，另一方面是過(guò)度消費(fèi)的刻意誘導(dǎo)，還有一方面是層出不窮的貸款陷阱等，但有的也是被逼的。

現(xiàn)在，年輕人的工資并不高，但許多消費(fèi)成了他們的剛需，如果一個(gè)年輕人沒(méi)有一套像樣的住房和汽車(chē)，恐怕找對(duì)象都困難。這些剛性消費(fèi)如果不貸款的話(huà)，恐怕等到退休也實(shí)現(xiàn)不了。再說(shuō)，就算結(jié)了婚，別的不說(shuō)，把孩子撫養(yǎng)到18歲，需要不少的錢(qián)，不貸款光靠日常的工資收入很難養(yǎng)得起。有關(guān)資料顯示，一個(gè)孩子長(zhǎng)大成人，享受基本的教育、生活，在北京要276萬(wàn)元，上海要247萬(wàn)元，深圳要216萬(wàn)元……如果沒(méi)有老人的資助，只能貸款了。

日前，中國(guó)國(guó)際金融股份有限公司（CICC）發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，近年，中國(guó)年輕人開(kāi)始靠貸款生活。居民未償還消費(fèi)貸款主要債務(wù)額很大一部分是90后欠下的。我國(guó)家庭杠桿率近年來(lái)逐年攀升，2020年底已超過(guò)了50%。這一債務(wù)累積速度令人擔(dān)憂(yōu)。年輕人成“負(fù)翁”，確實(shí)讓這些年輕人提前享受到了本不該享受的生活，但欠債畢竟是要還的。年輕人原本就不算高的工資，每月要還一定數(shù)額的貸款，必然會(huì)影響他們正常的生活。不得不數(shù)著日子過(guò)，盤(pán)算著各種生活開(kāi)支與還款日的節(jié)奏，這也是一種煎熬。

相較于在城鄉(xiāng)割裂中攀爬、省吃?xún)€用買(mǎi)房扎根的上一代人，如今更多年輕人在各線(xiàn)城市成長(zhǎng)、求學(xué)就業(yè)，目標(biāo)與壓力更模糊，儲(chǔ)蓄的意識(shí)與習(xí)慣也更淡化。負(fù)債會(huì)影響青年人正確人生觀、價(jià)值觀的形成，與勤勞節(jié)儉的優(yōu)良傳統(tǒng)格格不入，也容易讓年輕人走偏。年輕人早早背上債務(wù)負(fù)擔(dān)，或在社會(huì)征信體系中留下不良記錄，在干事創(chuàng)業(yè)上受到束縛，難以輕裝上陣。對(duì)于剛組成三口之家的年輕人來(lái)說(shuō)，在獨(dú)生子女政策下，其大多沒(méi)有兄弟姐妹來(lái)分擔(dān)贍養(yǎng)父母的責(zé)任，需要同時(shí)承擔(dān)孩子教育和父母養(yǎng)老的開(kāi)銷(xiāo)。但與上一代人相比，其儲(chǔ)蓄更少、負(fù)債更多，超前消費(fèi)也直接沖擊全社會(huì)養(yǎng)老形勢(shì)。

要讓年輕人不再成為“負(fù)翁”，一方面，要加大消費(fèi)教育和生命教育的力度。當(dāng)下，各方面對(duì)年輕人消費(fèi)觀的教育和引導(dǎo)顯得滯后，幾乎是一片空白。所以，引導(dǎo)年輕人在敢于消費(fèi)的同時(shí)形成健康的消費(fèi)觀念，是一個(gè)迫切需要有關(guān)部門(mén)去做的事情。幫助年輕人在敢于消費(fèi)的同時(shí)及時(shí)形成健康的消費(fèi)觀念。另一方面要對(duì)年輕人消費(fèi)進(jìn)行設(shè)限，抬高借錢(qián)門(mén)檻。譬如：如果已經(jīng)有了貸款購(gòu)房的，那就不能讓這些人再貸款購(gòu)車(chē)了。對(duì)那些過(guò)度消費(fèi)刻意誘導(dǎo)、挖貸款陷阱等行為，必須加以治理，不能讓誘導(dǎo)透支消費(fèi)異化變形和越界。當(dāng)然，最關(guān)鍵的是，要把房?jī)r(jià)貴、上學(xué)貴、看病貴等問(wèn)題解決掉，讓更多的年輕人不再背負(fù)沉重的包袱。